小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究畢業(yè)論文這個(gè)使命的有力保障，二者辨證統(tǒng)～。以貧困戶為中心還提出了另外一個(gè)問題要以什么程度的貧困戶為中心?本文認(rèn)為，小額信貸的目標(biāo)客戶應(yīng)該是窮人中的相對(duì)貧困者，至于絕對(duì)貧困者，應(yīng)該由社會(huì)救濟(jì)解決。為了確保小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)必須注重風(fēng)險(xiǎn)控制和成本管理，以盈虧平衡為目標(biāo)。第三章，小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主要內(nèi)容。一般來說，信貸產(chǎn)品主要由以下幾個(gè)要素構(gòu)成貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式、貸款利率。小額信貸產(chǎn)品的構(gòu)成要素也不例外。本文結(jié)合小額信貸產(chǎn)品的特殊性，對(duì)每一構(gòu)成要素做了深入分析。就貸款金額來說，首先要明確“小額”的含義，具體設(shè)計(jì)時(shí)，還應(yīng)考慮與貸款用途相～致。就貸款期限來講，具體設(shè)計(jì)時(shí)，要考慮和項(xiàng)目的業(yè)務(wù)周期相一致，另外要注意減少提前支付的現(xiàn)象。至于還款方式，有整貸整還和整貸零還兩種。傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)季節(jié)性生產(chǎn)的特點(diǎn)并不適合整貸零還方式，但本文的分析卻證明了在中國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)(特別貧困區(qū)除外)，由于農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化而帶來的收入多元化，整貸零還的方式仍是基本適用的。就貸款的擔(dān)保方式而言，本文認(rèn)為，小組聯(lián)保作為小額信貸機(jī)構(gòu)廣泛采用的一種抵押擔(dān)保替代方式，其優(yōu)點(diǎn)在于通過小組成員間的相互擔(dān)保能有效地提高還款率。但是，小組聯(lián)保要求成員相互間比較了解而且自愿組成，這對(duì)農(nóng)村地區(qū)可能是適合的，但對(duì)城市地區(qū)的貧困戶來說，由于居住分散，相互間來往較少，可能并不適合。最后，本文還分析了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中非常重要的一個(gè)要素，利率。首先區(qū)分了名義利率與年度化有效利率的概念，找出了影響年度化有效利率的因素，接著指出了低利率的幾個(gè)缺陷1、低利率使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中。2、低利率常常導(dǎo)致高違約率。3、低利率使借款者難以產(chǎn)生謹(jǐn)慎投資、精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。4、低利率難以補(bǔ)償小額信貸所需成本。本文認(rèn)為，為了達(dá)到可持續(xù)發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)行盈虧平衡利率，影響盈虧平衡利率的主要因素應(yīng)包括經(jīng)營(yíng)成本、機(jī)會(huì)成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、拖欠率、貸款規(guī)模、通貨膨脹率以及各種補(bǔ)貼和收入。第四章，小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的實(shí)證分析。立足于小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)層面，運(yùn)用歸納法對(duì)小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的整個(gè)流程給予了實(shí)證分析。本章的實(shí)證分析不僅驗(yàn)證了第三章的一些原則貸款周期要與貸款用途一致，貸款金額要與貸款用途一致，而且提供了一些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)成功的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要建立在準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和對(duì)當(dāng)?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的充分了解之上。第五章，小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的完善與改進(jìn)。為了完善與改進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，可以從以下方面進(jìn)行著手1、探討“整貸零還”的“靈活”還款方式，包括適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期，預(yù)備一部分貸款做還款用，小組互助等。2、做好市場(chǎng)調(diào)查，適當(dāng)調(diào)整還款周期。3、在法律許可的范圍內(nèi)可考慮提供儲(chǔ)蓄。這主要是對(duì)一些非金融機(jī)構(gòu)而言，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)可以允許他們有限吸儲(chǔ)。4、根據(jù)需要提供配套服務(wù)。是否提供服務(wù)取決于客戶是否需要以及提供服務(wù)的成本有多大。5、信貸產(chǎn)品在城市的創(chuàng)新。當(dāng)小組聯(lián)保在城市中失效時(shí)，為了滿足客戶的需要，可以開展多種形式的貸款業(yè)務(wù)，如個(gè)人信用擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款。本文是在近一年對(duì)小額信貸理論的深入思考和實(shí)際調(diào)查取證的基礎(chǔ)上完成的，是第一篇對(duì)小額信貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行全面深入研究的文章。在寫作方法上，緊密聯(lián)系了小額信貸的理論與我國(guó)小額信貸的實(shí)際，規(guī)范研究與實(shí)證研究并重，并綜合運(yùn)用了分析、歸納、演繹等方法。